ソフィ（SoFi Technologies, Inc.略称：SoFi） 米国の個人金融および金融テクノロジー企業

ソフィ（SoFi Technologies, Inc.略称：SoFi）
　米国の個人金融および金融テクノロジー企業

　2011年にスタンフォード大学で設立され

　　　ダイレクトバンク

として運営され、テクノロジープラットフォームを通じて他の金融機関をサポートしている。

　2024年現在、SoFiは880万人の顧客と1億5800万のプラットフォームアカウントにサービスを提供している。

　収益　 21.2億米ドル（2023年）

　純利益　− 3億100万米ドル（2023年）
　総資産　301億米ドル（2023年）
　総資本　52.3億米ドル（2023年）
　従業員数　約 4,400人（2023年）
　
　SoFiは創業当初、データサイエンスを活用してリスクを評価し、借り手に低金利を提供する

　　　学生ローン

の提供に注力していたが時間の経過とともに、同社は住宅ローン、個人ローン、自動車ローン、クレジットカード、株式投資、保険、遺産計画、銀行口座などを提供する範囲を拡大し、最終的に米国の銀行免許を取得した。

　SoFiはこの期間中に買収を行い、テクノロジープラットフォームを通じて他の金融機関のサポートを開始した。

　2024年現在、同社は貯蓄口座の「競争力のある金利」で知られる金融サービスの「ワンストップショップ」として認知されている。　

　SoFiはSocial Financeの略で、2011年秋にスタンフォード大学経営大学院で出会った

　　　マイク・キャグニー

　　　ダン・マックリン

　　　ジェームズ・フィニガン

　　　イアン・ブレイディ

の4人の学生により設立された。

　創設者たちは、SoFiが教育資金を調達するために借金をしている人々に、より手頃な選択肢を提供できることを望んでいた。

　同社の最初のローンプログラムはスタンフォード大学でのパイロットプログラムであった。

　このパイロットプログラムでは、40人の卒業生が約100人の学生に約200万ドルを貸し付け、学生1人あたり平均2万ドルを貸し付けた。

　2012年9月、SoFiは

　　　Baseline Ventures

が主導し、 DCMとRenrenが参加して7,720万ドルを調達した。

　その他の投資家にはRon Suberも含まれていた。

　2013年10月2日、SoFiは学生ローンの資金調達と借り換えのために負債と株式で5億ドルを調達したと発表した。

　この資金調達総額は、株式9000万ドル、負債1億5100万ドル、銀行出資2億ドルで、残りは卒業生と地域の投資家からの資本である。

　なお、この負債1億5100万ドルには、

　　　モルガン・スタンレー

からの6000万ドルの信用枠と

　　　バンコープ

からの4100万ドルの信用枠が含まれている。

　2013年9月現在、SoFiは同社の対象校100校の2,500人の借り手に2億ドルの融資を行っていた。

　2013年11月、SoFiはバークレイズおよびモルガン・スタンレーと提携し、ピアツーピアの学生ローンを担保とした債券を発行すると発表しました。これは、信用格付けを受けるこれらのローンの証券化の初例となった。

　2014年4月、SoFiは

　　　ディスカバリー・キャピタル・マネジメント

が主導し、ピーター・ティール、ウィックロー・キャピタル、既存投資家が参加したシリーズCラウンドで8000万ドルを調達した。

　調達された資金は、同社の学生ローン借り換え事業の足場を拡大し、住宅ローンや個人ローンなどの新商品に拡大するために使われた。

　2015年2月、同社は

　　　サード・ポイント・マネジメント

が主導する2億ドルの資金調達ラウンドを発表した。

　同月、同社は正式に個人ローンの提供を開始した。

　2015年3月までに、同社は20以上の州で住宅ローンを提供しており、これは2014年10月の最初の開始時の10州未満から増加している。

　2015年4月までに、同社は学生ローンの借り換え、住宅ローン、個人ローン、MBAローンなど、20億ドル以上のローンを調達した。

　20億ドルの節目を記念して、SoFiはメンバーの学生ローンを返済するためのコンテスト「#2BillionTogether」を発表した。

　2015年9月、元SEC委員長

　　　アーサー・レビット

が顧問に加わった。

　同社はまた、ソフトバンクから10億ドルの投資ラウンドを調達し、40億ドルのローンを調達したと発表した。

　　

　2016年5月、SoFiはムーディーズからトリプルAの格付けを受けた初のスタートアップオンライン融資会社となった。

　2016年9月、SoFiは学生ローンの返済と金融健全性の構築を目的とした従業員福利厚生プログラム「SoFi at Work」を立ち上げ、600社以上の企業パートナーと提携していることを発表した。

　2016年10月現在、SoFiは総融資額120億ドル以上を調達し、会員数は17万5000人となっている。

　2017年2月、SoFiは

　　　シルバーレイク

が率いる投資家グループからソフトバンクも参加し、グローバル展開を支援するためにさらに5億ドルを調達したことが発表された。

　2017年5月、ロイターはSoFiが新たなオンライン資産管理サービスを開始したと報じ、同社を米国で「最大級のオンライン融資会社」と評した。

　2017年9月11日、CEOのマイク・キャグニーは、セクハラ疑惑とリスクおよびコンプライアンス管理の回避のため、年末までに辞任すると発表した。

　2018年1月23日、アンソニー・ノトがツイッターのCOOを辞任し、SoFiのCEOに就任すると発表された。

　2018年4月、SoFiは、以前TPGとゴールドマン・サックスで働いていた

　　　ミシェル・ギル

が最高財務責任者として同社に加わると発表した。

　2018年10月、SoFiは連邦取引委員会（FTC）の告発を解決し、学生ローンの借り換えによる節約について虚偽の主張をやめることに同意した。

　FTCは、SoFiが2016年4月からそのような虚偽の主張をしていたと主張した。

　2019年2月、FTCは最終同意命令を承認したことを発表した。

　この命令では、SoFiは消費者に対して、同社の製品を使用することでどれだけのお金が節約できるか、または節約したかを誤って伝えること、また、主張が信頼できる証拠に裏付けられていない限り、そのような節約について主張することを禁じられている。

　この命令は、2039年2月22日、または委員会が連邦裁判所にその後に発生した不正行為を報告する苦情を最後に提出した日から20年後に失効する。

　
　2019年5月、SoFiは

　　　カタール投資庁

が主導する単一の資金調達ラウンドで5億ドルを調達した。

　2019年9月、SoFiはカリフォルニア州イングルウッドのSoFiスタジアムの命名権について、ナショナルフットボールリーグ（NFL）の

　　　ロサンゼルスラムズ

　　　ロサンゼルスチャージャーズ

と20年契約を締​​結した。

　この契約は年間3000万ドル相当で、スポーツ会場の命名権としては記録的な額である。

　2020年4月、SoFiはソルトレイクシティを拠点とする金融サービスAPIおよび決済プラットフォーム「Galileo」を株式と現金で12億ドルで買収し、香港を拠点とする投資アプリ「8 Securities」も買収した。

　SoFiは、チャマス・パリハピティヤ氏が支援する特別買収会社（SPAC）との合併を通じて株式を公開し、90億ドルの評価額で最大24億ドルを調達した。

　2021年6月1日にティッカーシンボルSOFIでナスダックでの取引を開始した。

　2022年1月、SoFiは通貨監督庁（OCC）から国家銀行免許の承認を受けた。

　2022年2月、SoFiはカリフォルニア州サクラメントに本拠を置く

　　　ゴールデンパシフィック銀行

の所有者である

　　　ゴールデンパシフィックバンコープ

を2,230万ドルで買収した。

　これにより、SoFiは融資を外部の投資家に売却するのではなく、投資目的で保有できるようになった。　

　この保有でOCCから銀行免許を取得することができた。

　3月、 SoFiはクラウドベースの銀行システムである

　　　テクニシス

を11億ドルで買収した。

　2023年、SoFiは3月にFast Companyによって世界で最も革新的な企業の1つに選ばれた。

　8月にはCNBCによって世界のトップフィンテック企業の1つに選ばれた。

　1月、同社は米国の個人ローン事業で約6％の市場シェアを占めていると報じられた。

　その後、3月までに預金総額は100億ドルを超えたが、同月、SoFiはバイデン政権に対して学生ローンの返済一時停止を阻止するために訴訟を起こし、それが自社の事業に悪影響を及ぼしていると主張した。

　3ヵ月後、学生ローンの返済再開の明確なタイムラインを提供する債務上限協定が法律として署名された後、SoFiは訴訟を取り下げた。

　2023年4月、同社は

　　　ウィンダム・キャピタル・モーゲージ

を全額現金で買収したと発表した。

　2023年7月のアメリカンバンカーによると、SoFiは米国の学生ローン借り換え市場で推定60％のシェアを占めていた。

　2023年12月までに、同社は「特定の信用枠内での無担保融資」で9.5％の市場シェアを持ち、米国の住宅ローン市場では0.1％のシェアを占めたと報じられた。

　2024年4月、CNNの調査では、SoFiが「学生ローンの借り換えに最適な貸し手」として認められた。

　この調査では、SoFiの競争力のある金利、柔軟な条件、さまざまな特典が強調された。

　しかし、最低信用スコア要件の開示や、借り換えローンの連帯保証人解除オプションの提供など、改善の余地があることも指摘された。

　同じ月に、別の調査では、SoFiの自動車修理ローンが「顧客利益の点で最高」であると言及された。

　しかし、高い信用スコア要件、5,000ドルを超える最低ローン額、最低収入要件の開示不足、全国的に利用できる範囲が限られているなどの欠点も指摘された。

　2024年5月、SoFiは現金管理証券口座システムを作成したとして110万ドルの罰金を科せられた。

　このシステムはその後、盗まれた身分証明書や偽造身分証明書を使用して、自分のものではない口座から不正に資金を引き出すために使用された。

　SoFiは、このような事態を防ぐための適切な安全対策を講じていなかったことが判明した。

　約800の口座が開設され、他人の顧客口座から約860万ドルを送金するために使用された。

　同じ月、CNNはSoFiを「最高のオンライン個人ローン」プロバイダーとして引用した。

　この貸し手は、手数料の支払いを求めずに「ほとんどの競合他社よりも多額のローンを提供している」と述べられた。

　また、SoFiは「すべての資金ニーズをワンストップで満たしたい投資家にとって最高」と呼ばれた。

　同社は、貯蓄口座と当座預金口座で「競争力のある金利」を提供し、「商品を販売しないプロのファイナンシャルアドバイザーへの無料アクセス」を提供し、SoFiの顧客の最善の利益に沿ったアドバイスを提供しなければならないと言われている。

　2024年7月、SoFiは880万人のユーザーと1億5800万の「テクノロジープラットフォーム対応アカウント」を報告した。

　同社はまた、2024年4月から6月までが3四半期連続のGAAP黒字四半期だったと発表した。

　2024年8月、 CBSニュースとUSAトゥデイはともに、SoFiを「総合的に最も優れた」個人ローン提供業者としてランク付けした。

　同社は、承認された申請の大部分について、承認された当日に融資できると言われていた。

　また、SoFiの個人ローンは「長期返済に最適」とされ、返済期間が最長84か月、融資額が最大10万ドルとされていることが評価された。

　個人ローンは「高金利債務の借り換えに最適」としても認められた。

　翌月、SoFiの住宅ローン融資は「お金を節約するのに最適」とされ、割引を提供していることが評価された。

　
　SoFiはもともと、学生や卒業生を学校専用の学生ローン基金を通じて卒業生や機関投資家と結びつける

　　　卒業生資金融資モデル

を採用していた。

　投資家は金銭的利益を得て、借り手は連邦政府が提供するよりも低い金利で融資を受けることができた。

　同社はデータサイエンスを用いてリスクを判断し、借り手に低金利を提供することで、低リスクの学生や卒業生に焦点を当て、債務不履行を最小限に抑えることを目指した。

　SoFiの提供内容が住宅ローン、住宅ローンの借り換え、個人ローン、自動車ローン、クレジットカード、株式投資、保険、遺産計画、銀行口座にまで拡大するにつれ、同社は物理的な支店を持たずにデジタルバンキング方式に重点を置くようになった。

　2024年現在、同社は個人金融会社であると同時にフィンテック会社としても事業を展開し、融資、テクノロジープラットフォーム、金融サービスの3つの部門で構成されている。

　2023年現在、SoFiの最大の収入源である融資部門は、純利息、証券化販売、および全ローン販売から収入を得ている。

　テクノロジープラットフォーム部門は、APIの形で提供されるプラットフォームアクセスやカード管理サービスなど、ガリレオの顧客サービスを通じて収入を得ている。

　金融サービス部門は、取引手数料や管理手数料、株式貸付などから収入を得ている。